去年夏天，一則《孫子得白血病欠債70萬元，患病爺爺為救孫上吊自殺》的消息傳遍網(wǎng)絡(luò)，引發(fā)震撼。
事情的經(jīng)過是這樣的，家住北京大興區(qū)的凡圣被醫(yī)院確診為急性髓系白血病，從那以后便一直住院治療。前后5個(gè)月時(shí)間，原本就不富裕的家庭已經(jīng)為治病支出了90多萬元，其中近70萬是爺爺和爸爸媽媽四處借來的。在凡圣患病后，凡圣爺爺在原本身患糖尿病十多年的情況下，又患上了抑郁癥。為了省錢給孫子看病，凡圣爺爺拒絕花錢治療自己的病，并在臨終留言：“我死了以后，我的錢都是留給孫子看病用的，你們誰也別搶。”
這件事帶來的震撼，從另一個(gè)側(cè)面可以看到重疾對(duì)國人的困擾。
一方面，重疾在幾乎所有人群中的發(fā)生率都在逐年上升。根據(jù)中國疾病預(yù)防控制中心統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，人的一生中，罹患重大疾病的概率高達(dá)72.18%！我國每年新發(fā)腫瘤病例約為312萬例，平均每天8550人，每分鐘有6人被診斷為癌癥；我國每天心血管病死亡9590人，平均每10秒鐘死亡1人。
另一方面，隨著醫(yī)療水平的發(fā)展，重疾的診出率、五年存活率和治愈率則越來越高。世界衛(wèi)生組織的一項(xiàng)調(diào)查顯示，重疾治愈率男性平均為60%，女性平均為76%。
可以預(yù)估的是，未來，重大疾病本身將不再是絕癥，而無力支付昂貴的醫(yī)藥費(fèi)，才是“絕癥”。
面對(duì)這樣的情形，還有不少人覺得，自己已有基本的社保了，個(gè)人就沒必要再額外花錢添置商業(yè)重大疾病險(xiǎn)了。真的是如此嗎？
 
社保：廣覆蓋、低水平
首先，醫(yī)保的基本設(shè)計(jì)原理是低水平、廣覆蓋，雖然如今幾乎人人都有社會(huì)基本醫(yī)療保障了，但是保障的力度并不高。
比如，用藥部分，社保只能報(bào)銷《社保藥品目錄》中的藥品，其中甲類藥品100%可報(bào)銷，乙類藥品需要自負(fù)10%。沒有列入該《目錄》的新藥及一些進(jìn)口的昂貴的藥品則是不能報(bào)銷的。除了直接的醫(yī)療費(fèi)用，營養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等都不可以通過社保獲得補(bǔ)償。
其次，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行的是報(bào)銷制度。對(duì)于不幸罹患大病的家庭而言，短期內(nèi)的經(jīng)濟(jì)壓力顯然是驟增的，若只能事后再報(bào)銷，可能無法及時(shí)起到作用。
再者，社會(huì)基本醫(yī)療保障中，門急診有自負(fù)段，住院有起付標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)籌基金還有最高支付限額限制，“封頂線”以上的醫(yī)療費(fèi)用也只能按比例報(bào)銷。
也正因?yàn)檫@些制度限制，不少人會(huì)發(fā)現(xiàn)，比如自己生病住了一次醫(yī)院動(dòng)了個(gè)小手術(shù)，明明花費(fèi)了2萬元的總醫(yī)療費(fèi)用，卻只能通過社保報(bào)銷40%-50%的費(fèi)用。
 
大病保險(xiǎn)：“保而不包”
那么，近兩年各地陸續(xù)開展的大病保險(xiǎn)制度，部分加強(qiáng)了老百姓的大病醫(yī)療保障水平，有了大病保險(xiǎn)，是否就不需要再添置商業(yè)保險(xiǎn)了呢？
其實(shí)不然。大病保障的局限也比較多。
以2015年剛剛開始啟動(dòng)的上海居民大病保險(xiǎn)為例，目前僅能針對(duì)四大類大病進(jìn)行保障，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)算后，個(gè)人自負(fù)的部分，納入居民大病保險(xiǎn)報(bào)銷范圍，由保險(xiǎn)公司按照?qǐng)?bào)銷50%的標(biāo)準(zhǔn)辦理居民大病保險(xiǎn)報(bào)銷服務(wù)。
再以山東省的大病保險(xiǎn)為例，2015年，該省居民大病保險(xiǎn)起付標(biāo)準(zhǔn)為1.2萬元，個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用1.2萬元以下的部分不給予補(bǔ)償。個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用1.2萬元以上 (含1.2萬元)、10萬元以下的部分給予50%補(bǔ)償；10萬元以上(含10萬元)、20萬元以下的部分給予60%的補(bǔ)償；20萬元以上（含20萬元）以上的部分給予65%補(bǔ)償。一個(gè)醫(yī)療年度內(nèi)，居民大病保險(xiǎn)每人最高給予30萬元的補(bǔ)償。
可以看出，各地大病保險(xiǎn)同樣設(shè)置了起付標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)銷比例、封頂線等限制性條件，無法全力覆蓋個(gè)人治療大病的費(fèi)用支出。
 
商業(yè)重疾險(xiǎn)：補(bǔ)充保障、優(yōu)勢(shì)明顯
以上社會(huì)基本醫(yī)保體系的種種“先天缺陷”，恰恰能通過商業(yè)重疾險(xiǎn)得到“對(duì)癥”的解決方案。
一方面，商業(yè)重疾險(xiǎn)的理賠原則是“一經(jīng)確診即可賠付”。一般只要按合同規(guī)定有必要的確診依據(jù)，即可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，而不需要任何發(fā)票去申請(qǐng)“事后報(bào)銷”，也不存在類似醫(yī)保異地就診報(bào)銷相當(dāng)繁瑣困難的問題。
商業(yè)重疾險(xiǎn)這一“事前彌補(bǔ)”的保障，猶如一場“及時(shí)雨”，能為患病者及其家庭在早期治療中就提供足夠的資金支持，有利于病人及早治療，免去資金上的擔(dān)憂和困擾。
另一方面，目前市場上的商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保障范圍除了行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的25種常見大病，大多還涵蓋了各種形形色色的“罕見大病”，保障范圍相當(dāng)全面。
以太平人壽福利健康“+”保險(xiǎn)保障計(jì)劃為例，其保障范圍就非常全面，不僅涵蓋58種重大疾病，還額外針對(duì)原位癌給予附加險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額20%的賠付（給付金額最高為人民幣10萬元），且該賠付不影響重大疾病的理賠責(zé)任、同時(shí)還享有逐年遞增的身故保險(xiǎn)金和年金轉(zhuǎn)換權(quán)益。
而太平“福佑金生”保障計(jì)劃則針對(duì)50種重疾設(shè)置了全面覆蓋，并對(duì)糖尿病及其并發(fā)癥、非危機(jī)生命的極早期惡性病變、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、輕微腦中風(fēng)等10種輕癥額外給付附加險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額的20%（給付金額最高為人民幣10萬元），身故保險(xiǎn)金還可以逐年遞增，同樣也享受年金轉(zhuǎn)換的權(quán)益。
對(duì)于社會(huì)基本醫(yī)保體系和商業(yè)重疾險(xiǎn)的關(guān)系，太平人壽健康險(xiǎn)專家這樣形容：“社會(huì)基本醫(yī)保就好像剎車，商業(yè)健康類保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)帶，是對(duì)醫(yī)保體系的有利補(bǔ)充。沒有人會(huì)因?yàn)橛袆x車就不要保險(xiǎn)帶，更不會(huì)有人有了保險(xiǎn)帶就不用剎車，越來越多的人會(huì)想要配置氣囊。”
 
保額規(guī)劃：要考慮多重因素
可以說，在重疾突然襲來時(shí)， 重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)理賠金是挽回收入損失的保障，是病人康復(fù)療養(yǎng)的保障，也是維持全家生活質(zhì)量的保障，更是孩子未來和教育不受影響的保障。
不少人都已經(jīng)意識(shí)到，隨著醫(yī)療費(fèi)用和物價(jià)的連年上漲，重疾險(xiǎn)的保額也應(yīng)當(dāng)“水漲船高”，5萬、10萬元的額度早已不夠用，20萬、30萬元是必備的，甚至50萬元也不夸張。根據(jù)《2015年太平人壽重疾理賠報(bào)告》顯示，與2014年相比，件均保額顯著上升。投?？蛻粢验_始意識(shí)到健康背后需高昂的醫(yī)療費(fèi)用和護(hù)理費(fèi)用做支撐，為此不少人提高了重疾的保障金額。
太平人壽健康險(xiǎn)專家建議消費(fèi)者，在規(guī)劃重疾險(xiǎn)保額時(shí)，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考慮三個(gè)部分。首先，當(dāng)然是應(yīng)對(duì)大病的治療費(fèi)用。根據(jù)衛(wèi)生部門公布的數(shù)據(jù)來看，目前一項(xiàng)重大疾病的治療費(fèi)用（包括住院、手術(shù)、器械、藥物等），至少在10萬~50萬元。如果想要用進(jìn)口藥物和器械，或者病房條件更好些，則總費(fèi)用更為昂貴?？梢韵胂蟮氖?，治療大病的過程中，有許多檢查治療項(xiàng)目、療效好副作用小的藥品都是自費(fèi)藥，社保不會(huì)報(bào)銷的。
除了直接的醫(yī)療費(fèi)用，第二點(diǎn)要考慮的是間接費(fèi)用，大病治療這段時(shí)間里，需要有人照顧，營養(yǎng)更要跟上，這時(shí)護(hù)理費(fèi)與生活費(fèi)是很高的。而且，病人結(jié)束常規(guī)治療離開醫(yī)院后的恢復(fù)費(fèi)用，包括康復(fù)、營養(yǎng)、護(hù)理等成本，這一部分的費(fèi)用往往容易被忽略。一般而言，罹患重大疾病并成功接受治療后，病人至少還需要兩年的康復(fù)時(shí)間，但不少家庭出于經(jīng)濟(jì)考慮，在病人沒有好好恢復(fù)的前提下，就匆匆回到職場工作，其實(shí)還是埋下了隱憂。
第三部分，則要考慮彌補(bǔ)收入損失，一個(gè)人在發(fā)生重大疾病的時(shí)候，對(duì)家庭最大的影響是：收入中斷、花錢不斷。特別是對(duì)于高收入階層而言，大病治療期間，收入損失巨大，若能有高額的重大疾病保險(xiǎn)金給予補(bǔ)償，則輕松不少。
此外，物價(jià)的上漲和醫(yī)療費(fèi)用的增長，也要求重疾險(xiǎn)保額要規(guī)劃得寬裕一些。
 
圖1：中國居民部分重大疾病兩周患病率(‰)統(tǒng)計(jì)

數(shù)據(jù)來源：《2012年中國衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》
 
圖2: 2009年-2015年我國醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用及占GDP比重情況

數(shù)據(jù)來源：中國各年度衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒