隨著重大疾病的發(fā)病率上升，重疾險愈發(fā)受到投保人的重視，可是各家保險公司的重疾險產(chǎn)品保費卻相差高達千元，讓投保人不知如何選擇。昨日，欲購買重疾險的杜女士找到本報，希望能在本報幫助下，選擇一款適合自己的重疾險。
 
　　杜女士表示，她初步敲定了三家保險公司的A、B、C款產(chǎn)品，均是10萬保額20年繳費期，年繳保費分別是2400元、4900元、3000元。有的可以保終身，有的可以享受百萬保障,有的可以保50種疾病。“每個產(chǎn)品看上去都很好，各有優(yōu)點，都不知道怎么選了。”
 
　　為此，記者專門咨詢了太平人壽湖北分公司高級經(jīng)理朱紅星。他表示，雖然同叫重疾險，但各款產(chǎn)品會在保障期限、分紅與否、保障病種方面有些區(qū)別，投保人在選擇產(chǎn)品時，可以從“長寬高”三方面考慮。長是期限長、寬是保障范圍廣、高是保額高，來選擇適合自己的產(chǎn)品。
 
　　“總的來說，無論每款重疾險有什么區(qū)別，投保人首先考慮的還是投保重疾險的保額。”朱紅星講起自己的營銷經(jīng)歷，“有次碰到一個客戶，說自己有重疾險，可是仔細一看只有3萬元，這個保額在發(fā)生重大疾病的時候，是沒法真正幫你解決困難的。”
 
　　他建議投保人，在重大疾病的保額上，最好在50萬左右，如果沒有能力一次買這么多，可以先買十萬，再逐步增加。
 
　　“其次要考慮的還是重疾的保障范圍。”朱紅星表示，因為無法預(yù)知將來會否患病，會否換上重大疾病，正是對于未知的保障，那么越全越好。“當(dāng)然考慮的費率，保險公司也會選擇常見的重疾，而非所有的重大疾病。”
 
三款保險保費及保障比較
 
保費 保障期限 重疾病種 分紅 意外保障 輕疾賠付 養(yǎng)老功能
 
A款 2400元 定期 42種 無 100萬 無 無
 
B款 4900元 終身 45種 有 無 無 有
 
C款 3000元 終身 50種 有 無 原位癌20%保額給付 有
 
　　A 定期VS終身
 
　　一般來說，重大疾病險分為定期重疾險和終身重疾險。所謂定期重疾險，是指在合同的約定時間內(nèi)發(fā)生了合同約定的重大疾病，保險公司就要賠付。一般有10年期、20年期、30年期。“這個屬于消費型險種，如果這段時間沒發(fā)生重疾，保費不能退還。”朱紅星說，A款產(chǎn)品就屬于定期重疾險，所以保費相對較低。終身重疾險，故名思義保終身，有身故賠付。“相對而言，終身重疾險相對而言較定期重疾險的保費要高。”
 
　　朱紅星表示，如果經(jīng)濟條件允許，應(yīng)盡早考慮終身重疾險，一來早買費率便宜，保障期限長；二來可以強制儲蓄。
 
　　B 分紅VS不分紅
 
　　從杜女士選中的3款保險來看，A款保險沒有分紅功能，“僅有保障功能的保險費率要相對低些”。
 
　　而B款、C款產(chǎn)品具有分紅功能，保額會隨著主險紅利的分配，逐年遞增。同時，等年紀(jì)大了，還能夠選擇是否將年金轉(zhuǎn)換，自由支配用于養(yǎng)老。“分紅型的保險能讓保額逐年增加，抵御通脹，以免投保時的保額無法滿足逐年增長的醫(yī)療開支。”朱紅星建議，選擇重疾險，應(yīng)側(cè)重于重疾保障，如果有經(jīng)濟實力，可逐步增加保額。
 
　　C 重大疾病覆蓋病種
 
　　記者仔細比較了一下三款產(chǎn)品的重大疾病保障范圍，A款42種、B款45種、C款50種。從所保疾病的種類來看，保費越高，種類越多。“重疾險里有25個病種是保監(jiān)會規(guī)定的，不同的公司還會有所增加。”朱紅星強調(diào)了一點，重疾險和普通的醫(yī)療險不同，一般醫(yī)療險賠付是對醫(yī)保未償付的那部分進行補充賠付，重疾險則無需參考醫(yī)保的償付金額。
 
　　D 附加功能依需選擇
 
　　“重疾險保費還會因為增加附加功能而提高。”朱紅星介紹，例如保費豁免功能、重疾金額與養(yǎng)老金的轉(zhuǎn)換功能，提前賠付功能等等。
 
　　從三款產(chǎn)品來看，A款號稱具有百萬保障，其實質(zhì)就是附加了一款意外險；B款具有提前作為養(yǎng)老金支取的功能；C款則是對原位癌也給了特別保險金賠付。朱紅星表示，投保人可以根據(jù)自身情況和經(jīng)濟條件選擇合適的附加功能，以獲取更大保障利益。