小娜4年前參加了工作，月收入近5000元。最近她和老公想在沈陽(yáng)貸款買(mǎi)套房子。小娜和老公都有固定工作、穩(wěn)定收入，想貸到款并不難。但是準(zhǔn)備貸款前，小娜還是提醒老公“要三思而后行。”
       小娜向老公講述了自己的經(jīng)歷，她在大學(xué)剛畢業(yè)的時(shí)候貸款買(mǎi)了一部手機(jī)。手機(jī)價(jià)錢(qián)為4500元左右，按照約定小娜共還款12個(gè)月，每個(gè)月還款380元。小娜剛參加工作時(shí)月收入1100元，小娜覺(jué)得刨除還款自己每月還有800元。小娜已經(jīng)租到房子，她覺(jué)得如果這12個(gè)月不買(mǎi)衣服，每月800元足夠支付自己生活各項(xiàng)費(fèi)用。因?yàn)橐€款，小娜開(kāi)始了每月記賬的還債生涯。不記賬不知道，一記賬才發(fā)現(xiàn)即使很節(jié)約，一個(gè)月大約也要花掉900元，只因買(mǎi)了部手機(jī)每個(gè)月入不敷出，生活得很緊張。從此小娜才明白先消費(fèi)后付款，也不是很輕松的事情，還真得計(jì)劃著來(lái)。
       經(jīng)過(guò)咨詢工行理財(cái)規(guī)劃師，小娜知道了原來(lái)可以科學(xué)計(jì)算自己貸款還款的額度。具體計(jì)算方式為，個(gè)人償債能力比率以家庭來(lái)說(shuō)，它等于每月可支配收入與每月債務(wù)償還金額之比。一般來(lái)說(shuō)，如果家庭收入穩(wěn)定，該比率應(yīng)為家庭用于償還各種債務(wù)的支出占家庭當(dāng)月總收入的比例的30%左右。而目前國(guó)內(nèi)銀行對(duì)個(gè)人購(gòu)房貸款的收入要求是借款人的收入至少要在月供的2倍以上。目前小娜和老公月收入一共13000元。小娜和老公向銀行申請(qǐng)的貸款年利率為5.57%，因?yàn)樾∧群屠瞎枪ば诫A層，采用等額本息的還款方式較為合適，根據(jù)他倆按揭貸款額度和首套房獲得基準(zhǔn)利率85折優(yōu)惠，那他們以后每月的月供為7264元。如果根據(jù)銀行對(duì)個(gè)人購(gòu)房貸款的收入要求是借款人的收入至少要在月供的2倍以上。那么小娜和老公的家庭的月收入要在14000元以上，才能貸款買(mǎi)他們想買(mǎi)的房子，通過(guò)計(jì)算，小娜和老公清醒的認(rèn)識(shí)到，要么再延長(zhǎng)還款年限，要么在樓層、面積上再降低點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，這樣他們才不會(huì)為負(fù)債所累。
      通過(guò)按揭貸款這件事后，小娜更加覺(jué)得購(gòu)物時(shí)選擇“貸款購(gòu)物”、“提前消費(fèi)”也很不錯(cuò)，前提是必須科學(xué)貸款，拿不準(zhǔn)時(shí)要到銀行聽(tīng)聽(tīng)業(yè)內(nèi)人士意見(jiàn)，再用理財(cái)計(jì)算器測(cè)算一下家庭還款能力與負(fù)債額度是否匹配，這事兒千萬(wàn)不要硬逞能，事實(shí)求是，可湯吃面，負(fù)債沒(méi)成負(fù)累的生活才能愉悅。